예금 금리의 극대화, 예금 적금 동시 가입하기 (풍차돌리기 활용)

예전 모네타에서 '구르는 돈에는 이끼가 있다'라는 책이 유행했던 적이 있습니다.

일부 회원들은 논리 없이 지나치리 만큼 맹신하곤 했었는데,

제가 읽어본 바로는 책에 정기예금에 대한 이자 산출 방식 등 여러 부분에서 산술적 오류가 많아 신뢰가 매우 떨어지는 책이었습니다.

그럼에도 불구하고, 몇 가지 아이디어를 얻을 수 있었는데 그래서 활용하기로 한 것이 예금 적금 동시 가입하기 입니다.

이자 소득을 극대화 할 수 있는 아주 간단한 (사실은 조금은 복잡할 수 있지만) 방안입니다.

본론으로 들어가면

일단 적금이던 펀드던 주식이던 목돈을 만들게 되면 이 목돈을 어떻게 운용할까 고민하게 되고,

주식에서 몇 번 손해를 본 사람들은 원금 보장이 최고라 외치며

그냥 예금에 가입하고 만기 때 찾아서 이자까지 함께 다시 예금에 가입하는 방식을 반복하게 됩니다.

 

하지만  

예금 가입시 만기식 지급이 아닌 원리금 지급을 선택하게 되면 원리금이 나오는 날 원리금으로 적금을 또 가입할 수 있는데, 

이렇게 되면, 예금 금리와 적금 금리를 동시에 누리며 금리를 극대화 할 수 있습니다.

즉, 예금과 적금을 동시에 가입하는 것, 이것이 예금 금리 극대화의 핵심 입니다.

 

하지만 이렇게 되면 예금 가입 뒤 원리금 받게 되는 한 달 후에 적금을 가입해야 되므로 신경 쓰기 귀찮을 수 있습니다.

그래서 이런 사람들을 위해 애초 예금 가입하는 날 원리금으로 들어올 금액만큼 적금을 가입해버리면 예금 적금 동시 가입과 동시 만기가 가능합니다.

 

다시 말해 목돈 원금을 13으로 나눠서  

13분의 12는 예금으로 넣고  13분의 1은 적금으로 넣고 동시에 가입하게 되면

(개념이 이렇다는 것이며, 금액은 조금 다르게 됩니다) 

 예금 만기일 한달 뒤에 적금 만기금을 받는 게 아니라,  

 예금 가입일/만기일, 적금 가입일/만기일이 동일한 형태가 되면서 매년 동일 날자에 연복리 예적금을 구사할 수 있게 됩니다.

 

이해를 돕기 위해 실례 사례를 들어 설명해드립니다.

금리는 예전에 계산한 것이기 때문에 지금과 수치는 상이할 수 있습니다만, 개념은 동일합니다. 

 

<가정 사항>

금리

예금 만기 3.7%(일반과세), 예금 원리금 3.6%(일반과세), 적금 4.4%(세금우대), 4.4%(세금우대), 4.2%(세금우대) 

이 때, 세금우대 위해 가족 계좌를 최대한 활용합니다. 

 

원금 26,000,000원

원금/13=2,000,000

원금/13*12=24,000,000

 

계산은 네이버 적금 예금 계산기와 포바 예금 계산기를 활용하였습니다. 

 

<비교군 - 전액 예금만 1년 돌릴때>

만기시 받는 돈 26,813,860, 이자는 813,860

 

<시행 - 예적금 동시 가입>

1. 원금의 12/13 을 원리금 방식으로 예금에 가입

예금원금 24,000,000

받는 총 금액 24,402,480

이자 420,480

매월 원리금으로 들어오는 돈 2,033,540

 

2. 매월 원리금으로 들어오는 돈만큼 적금 가입 - 이는 원금의 1/13 과 유사

사실 난 통장에 예비비가 있으므로 2,033,540만큼 적금할 계획이나 여기서는 계산 편이를 위해 2,000,000만 적금 든다고  가정

 

2-1. 매월 833,000 적금 납입(세금우대 연 4.4%)

세후이자 215,605 원 만기지급액 10,211,605 원 

 

2-2. 매월 833,000 적금 납입(세금우대 연 4.4%)

세후이자 215,605 원 만기지급액 10,211,605 원 

 

2-3. 나머지 2,000,000-833,000*2=334,000 적금 가입(세금우대 4.2%)

세후이자 82,520 원 만기지급액 4,090,520 원

 

2-4. 원리금에서 적금 뺀 나머지 

첫달은 가지고 있는 돈 2,000,000 다 적금해서 여유돈이 0이지만 

둘째달부터 원리금에서 2,000,000뺀 남은 금액 33,540 남게됨

11개월 쌓이므로 원금만 368,940(cma 이자 감안하면 더 증가함)

 

2-5 총계

1) 예금 마지막달 원금 2,033,540 

2) 적금만기지급액 10,211,605+10,211,605+4,090,520+368,940=24,882,670

3) 계 = 26,916,210

 

<전액 예금 vs 예적금 동시 가입 비교>

예금만 했을 때 이자 총액 813,860

예적금 했을 때 이자 총액 916,210

이자 증가 12.58%

이런 식으로 예적금 동시 가입시, 매년 예금만 했을 때보다 이자가 12% 이상  증가 

수년간 이렇게 하면 수익은 복리 효과 감안 더  올라감

 

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<맺는 말>

전 현재 해외에 나와 있어서 이 방법을 쓰고 있지 못하지만,

국내에 계신 분들은 무조건 이 방법을 쓰시면서 예금 금리를 극대화 하시기 바랍니다.

이 글이 도움되시기 바라며, 저 또한 여러분 도움으로 커피 한 잔 할 수 있는 여유가 생기길 바라봅니다. 

 

도움 되셨다면 ♥공감+α 꾹 부탁드리며, 궁금한 점은 언제든 댓글 주세요 :)